Ukoliko ste Uvijek otplatiti zajam rano?

Kada radite kroz brojeve, uštede koje proizlaze iz prijevremena otplata kredita može se ciniti gotovo predobro da bi bilo istinito. Može li nekoliko dolara mjesecno stvarno dodavanje do, na primjer, $ 25.000 štednje?

Kada spremite novac duže vrijeme i neka složena kamata, iznos Vas zanima u konacnici zaraditi postaje vrlo velik. Zapravo, kad platiti dodatnih $ 20 mjesecno na 9 posto hipoteke, koju spremanja $ 20 svaki mjesec u štedni racun koji placa 9 posto. By "spremanja" ovaj 20 $ više od
Ali ne može se gledati samo na kamate uštede. Ako ste postavili isti $ 20 mjesecno u fond na tržištu novca, kupio štednja obveznice, ili uložen u dionicko tržište uzajamnog fonda, te ce isto tako nakupite interesa ili dohodak od kapitala.

Kako možete znati da li prijevremena otplata kredita smisla? Jednostavno usporediti stope kamata na kredit uz kamatnu stopu (ili stope povrata ulaganja) te ce zaraditi na alternativne investicije. Ako možete staviti novac u fond na tržištu novca da zaradi 6 posto ili otplatiti hipoteku vas tereti za 9 posto, da cete biti bolje da se otplate hipoteka. Njegova kamatna stopa veca od kamatne stope tržišta novca racuna. Ali ako možete staviti novac u male tvrtke dionicki fond i zaraditi 12 posto ili otplatiti hipoteku s naplatom 9 posto, da cete biti bolje stavljajuci svoj novac u dionicki fond.

One kompliciranja faktor, medutim, odnosi na poreze. Neki rashodi od kamata, kao što su hipoteka interesa, se odbija od poreza. Štoviše, neki Prihodi od kamata oslobodena od placanja poreza, a neki prihod od kamata nije odgodenih poreza. Porez na dobit bi prijevremena otplata odluka malo komplicirano, ali ovdje su cetiri pravila od oka:

Ako ste vlasnik tvrtke uz mogucnost da ulažu dodatna sredstva u poslovanje - i da investicije ce proizvoditi ekstra profita - obicno biste trebali bi se ova investicija prvi. Ulaganja u mala poduzeca cesto se vratiti 20 posto do 30 posto godišnje. Ako možete dobiti taj vrsta povratka, svake druge priliku Palestina u usporedbi. Imajte na umu da u Poglavlju 14, ja opisati kako procijeniti vraca dobijete od poslovna ulaganja.

Obicno, ako imate dodatni novac koje možete vezati za dugo vremena i ne može uložiti dodatni novac dobiti u svoj posao, da cete napraviti najviše novca, sacuvajte svoj novac na nacin koji vam daje pocetni porezne olakšice i gdje je interes spojeva tax free, kao što je 401 (k) plan ili IRA. (Prilike u kojima poslodavac slatkiš u pomocnim iznosu mimo odgovarajuci dio svog doprinosa obicno su previše dobro proci gore - ako ih možete priuštiti).

Ako ste uzeti prednost od investicijskih opcija koje vam dati porezne olakšice, a želite uštedjeti dodatni novac, sljedeci najbolji kladiti se obicno platiti iskljucivanje bilo kojeg kredita ili kreditne kartice koje naplacuje kamate ne može oduzeti, kao što su kreditne kartice duga . Pocnite s kredit ili kreditnu karticu za punjenje najviša kamatna stopa, a zatim raditi svoj put do kredita ili kreditnih kartica za punjenje najniže kamatne stope. Da bi se to stvarno rade, naravno, ne možete izlaziti i naplatu kreditne kartice natrag do svojih granica nakon što ga otplatiti.

Ako otplatiti kredite uz nondeductible kamate i dalje imate dodatnih novaca želite spremiti, možete poceti repaying kredite koji zadužen porezne odbitne interesa. Opet, te bi trebao poceti s naplatom kredita najviše kamatne stope na prvom mjestu.

Razumijevanje mehaniku

Uspješan spas oslanja na jednostavnim financijskim istinu: trebate uštedjeti novac na nacin koji rezultira najvišim godišnje kamate, ukljucujuci i sve ucinke poreza na dobit.

To je lukav ukljuciti poreza na dohodak u proracunima, medutim. Oni utjecu na vaš štedni na dva nacina. Jedan od nacina je da oni mogu smanjiti prihodi od kamata primite ili troškove kamata te spasiti. Ako prihod od kamate se oporezuje, na primjer, potrebno je pomnožiti pretax kamatne stope za faktor (1-marginalna porezna stopa) za izracunavanje nakon dohodak-porez kamatne stope. A ako rashodi od kamata se odbija od poreza, trebate pomnožiti kamatne stope za faktor (1-marginalna porezna stopa) za izracunavanje nakon dohodak-porez kamatne stope.

NAPOMENA

Marginalni porezna stopa je stopa poreza na koju placate na vaš zadnji dolara prihoda.

Na primjer, pretpostavimo da imate cetiri opcije štednje: kreditna kartica tereti 12 posto nondeductible kamate, hipoteku tereti 6 posto porezne odbitne interesa, osloboden od poreza novcani fond zaradjuje 4 posto, i zajednicki fond zarada 9 posto oporezuju prihodi od kamata . Znati koje od ovih mogucnosti štednje je najbolje, trebate izracunati poslije prihoda poreza kamatnih stopa. Ako je Vaš marginalna stopa poreza na dohodak iznosi 33 posto, - što znaci da plati 0,33 dolar u racunu dobiti i poreza na zadnji dolara prihoda - poslije-dohodak-porez kamatne stope su kako slijedi:

12 posto kamata na kreditne kartice

6 posto kamata na uzajamnog fonda

4 posto kamata na hipoteku

4 posto kamate na oslobodena od placanja poreza novcani fond

U tom slucaju, vaš najbolji ušteda prilika je na kreditnu karticu, po it otplacivanje uštedjeti 12 posto. Sljedeca najbolje je uzajamnog fonda, jer cak i nakon placanja poreza na dohodak, dobit cete zaraditi 6 posto. Konacno, hipoteka i oslobodena od placanja poreza novcani fond štednje mogucnosti proizvesti 4 posto nakon što oduzimamo ucinak poreza na dobit.

TIP

Razlika izmedu postotke kao što su 12 posto i 6 posto ne može ciniti sve što je veliko. But odabira štednje priliku s najvišim prihodima, nakon stope poreza-donosi velike prednosti. Ako investirati 20 dolara svaki mjesec u nešto placati 6 posto nakon poreza na dohodak, dobit cete akumulirati 5.107 dolara više od 25 godina. Ali, ako uložite $ 20 mjesecno u nešto placati 12 posto nakon poreza na dobit, da cete akumulirati 13.848 dolara više od 25 godina.

Drugi faktor komplikacija proizlazi iz porezne olakšice cete ponekad dobiti za pojedine vrste investicija, kao što su IRAs and 401 (K) planove. Kada bi odmah dobili porezne olakšice, te zaista dobiti da poboljšate vaš štedni iznos porezne olakšice. Ovaj ucinkovito povecava kamatne stope.

Primjerice, ako imate dodatnih 1.000 dolara za spremanje i koristiti ga otplatiti kreditne kartice za punjenje 12 posto, da cete uštedjeti $ 120 od rashoda od kamata (12% * $ 1.000).

Ako spremite tisuca dolara na nacin da se rezultati u porezne olakšice, kao što su kroz IRA, stvari koje mogu promijeniti vrlo malo. Recite vaše granicna stopa poreza na dobit je 33 posto. U ovom slucaju, te moci zaista pridonijeti 1.500 dolara. ($ 1,000 / faktor [1-marginalna porezna stopa]). Aritmeticka možda imaju smisla, ali rezultat bi trebao. Ako imate 1.000 dolara da ste ipak te dobiti 33 posto odbitka poreza, možete zaista uštedjeti 1.500 dolara, jer cete dobiti 500 dolara odbitka poreza (1.500 dolara?# 33%).

Što je više, ulaganjem u odgodene porezne priliku, te bi se izbjeglo placanje poreza na dohodak, dok ste zaradivati interesa. (Porezni-odgodene investicije upravo vam omogucuje odgodu placanja poreza na dohodak.) Ako se ulagati u dionice uzajamnog fonda placa 10 posto, naprimjer, možete držati cijeli 10 posto kao ceznuti kao te ostaviti novac u dionice uzajamnog fonda. Ako rade izracuni kamatnih prihoda, što bi se naci da cete zaraditi 10 posto na 1.500 dolara, ili $ 150. Tako porezni odbitak i porezne odgodene prihode od kamata znaci da cete zaraditi više godišnje na burzi uzajamnog fonda placaju 10 posto nego uštedjet cete na kreditnu karticu za punjenje 12 posto.

Budite svjesni da u konacnici placate poreza na novac uzeti iz poreza, odgodene priliku za investiranje, poput IRA. U primjeru, ti bi trebao vratiti 500 dolara odbitak poreza na dohodak, a isto tako bi trebali placati poreze na dobit na 150 $. (U 33 posto, te ce platiti 50 $ poreza na $ 150 od prihoda od kamata, previše.)

Opcenito, medutim, ako štedi za mirovinu, obicno još uvijek ima smisla da ide s ušteda prilika koja proizvodi porezni odbitak i omogucava vam odgoditi svoj prihod poreza. Razlog je taj dohodak porez ste odgodi takoder pojacati vaše štednje - a time i pojacati svoje kamatne stope. (Takoder je moguce da vaš marginalna stopa poreza na dohodak bit ce manji kada povuci novac od poreza odgodeni ušteda priliku.)